קריאה אחרונה למיני טיקונים צעירים חסרי ניסיון
ד"ר איתי גלילי, מנכ"ל פיננסים ניהול הון פרטי
"מערכת הבנקאות מחפשת צעירים חסרי ניסיון בתחום ההשקעות לצורך ניסוי פיננסי גדול. המתקבלים יזכו לתוכנית להימור בהלוואת ניכרות במחיר סוף עונה (המבצע לתקופה מוגבלת). האשראי הנדיב יינתן רק למועמדים ללא רקע והבנה של הסיכון (יערך מבחן ידע מקדים) . מאחר וניסיונות קודמים למתן אשראי לטיקונים בתחומים אחרים כשל האשראי הנדיב לא יינתן לפתיחת עסק, לא ליזמות וכן לא להשקעה ארוכת טווח במדדי מניות מובילים. המבצע מוגבל להימור על המשך עליית מחירי הנדל"ן בלבד! "
הערה: ההחזר של האשראי יהיה למשך כל החיים גם אם הניסוי לא יצלח.
מדוע מיני טיקון? לתוכנית יתקבלו מועמדים אשר מוכנים לקבל אשראי רב ללא וודאות לגבי יכולת ההחזר שלהם בעתיד וללא תוכנית עסקית וודאית. במידה וההימור יצלח המערכת תשקול הפיכת המועמד ממיני טיקון לטיקון בהמשך הקרירה העסקית שלו.
מי מתקבל – כל מי שיש לו אומץ לקחת אשרי רב ולהמר!!
שאלה: האם יש סיכוי להפסיד? אמנם אנו במחירי שיא ובתקופות קודמות היו ירידות מחיר של שנים, אך כידוע הקרקע נגמרה וגידול האוכלוסיה חיובי.
אל חשש!! – אתם לא לבד בשנים האחרונות אנו מפנים יותר ויותר מועמדים לניסוי זה ופחות לניסויים אחרים.
אל חשש!! – אתם לא לבד, מדי שנה אנו מספקים למשתתפים בניסוי עוד עשרות מיליארדי שקלים. אתם יכולים להבין שמדובר על הימור בטוח.
שאלה: האם יש חשיבות למדד מספר המשכורות לרכישת דירה?
להלן תגובת משרד השיכון והבינוי:
"חישבנו את מספר המשכורות הנדרשות לשכיר ישראלי לרכישת דירה על פי נתוני השכר הממוצע למשרת שכיר בפרסומי הלמ"ס וכן לפי מחירי דירות חדשות ויד שנייה ולפי גודל דירה כנ"ל.
בשנת 2012 מספר המשכורות הנדרש לרכישת דירה ממוצעת עמד על 131, ללא שינוי ביחס לשנה קודמת זאת בהשוואה ל-103 משכורות בשנת 2008.
יש לציין כי אף שמספר המשכורות הנדרשות לרכישת דירה עלה משמעותית בשנים האחרונות, הרי שהסיבה העיקרית לעלייה זו היא העובדה כי בשנים 2005–2012 עלה השכר הריאלי בכ-1% בלבד"
אל חשש!! השכר הראלי במשק לא עלה, אך אנו בוטחים שאת/ה מוכשר/מוכשרת ומשכורתך תעלה הרבה מעבר לממוצע.
שאלה: האם עדיף להשקיע לטווח ארוך בשוק המניות לעומת שוק הנדל"ן?
תשובה: שאלה טובה, הנתונים מראים שיש הגיון להשקיע במניות אך מניות יודעות לרדת חזק.
כידוע הקרקע נגמרה וגידול האוכלוסיה חיובי.
שאלה: האם להתייחס ברצינות למאמצי ללפיד ובנט לפעול להורדת מחירים?
תשובה: להיפך, הפוליטיקאים לא רוצים להוריד מחירים, צריך בדחיפות מסים מהפעילות בתחום.
אל חשש!! אין צורך להאמין לפוליטיקאים.
שאלה: האם הערכות עליית הסיכון למלחמה והתחמשות אירן לא יכולים לצנן את הביקוש?
תשובה: למה להיות פסימי?! כידוע האנטישמיות בעולם עולה מדרגה משנה לשנה ואנו צפויים לשגשוג בביקוש כתוצאה מהמוני יהודים שיברחו לישראל. מלבד זאת הקרקע נגמרה וגידול האוכלוסיה חיובי.
מה המסקנות:
הסיבה שכתיבתי נעשית באופן ציני, הנה על מנת לחדד את הסיכון הטמון לעתידם של זוגות צעירים בבואם לרכושלראשונה דירה שלא זוכים להסבר כלכלי מקיף לגבי תרחישים של עליית ריבית וירידה אפשרית במחירי הנדל"ן.
כפי שניתן להבין מהגרפים והנתונים לעיל, עליית מחירי הנדל"ן הייתה גבוה מאוד בשנים האחרונות. עלייה זו גורמת לתחושת עושר לבעלי הדירות וכן תורמות לעלייה במיסי הנדל"ן לממשלה ורווחיות הקבלנים. גם אלו אשר משדרגים את הדיור שלהם נפגעים באופן חלקי מעליית המחירים (רק על הפרש המחירים בשדרוג הנכס).
אם כך היכן הבעיה?
הבעיה הנה בסיכון הגדול שלוקחים על עצמם הזוגות הצעירים אשר לא מתייחסים לרכישת הדירה הראשונה שלהם כעסקה הכלכלית המרכזית שלהם בחיים. טעות בחישוב יכולת ההחזר תהיה צעד פיננסי הרסני בעבורם. מרביתם פשוט לא יכולים להרשות לעצמם לטעות בחישוב.
המלכודת טמונה בשני מרכיבים: האחד, פרשנות לא נכונה לגבי נכונות הבנק להעמיד להם אשראי רב ובזול. אילו היו עורכים סימולציה של עליית מדד ועלייה בריבית על פני שנים לממוצע הרב שנתי היו מזדעזעים מהוויתור האדיר שידרשו בעתיד במונחי רמת החיים . השני, באמונה החזקה שעליית מחרים בנדל"ן תמשיך ותמשיך. כך האמינו בארה"ב וגם בספרד – בסוף זה נעצר לתקופה ארוכה במקרה הטוב (כפי שקרה בעבר בישראל ולא פעם אחת).
